Главная » Как заработать » Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан Андреянова, Евгения Владимировна. Региональные банки россии Сущность, виды и основные функции региональных банков

Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан Андреянова, Евгения Владимировна. Региональные банки россии Сущность, виды и основные функции региональных банков

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

хранилище денег;
учреждение, организация;
орган экономического управления;
агент биржи;
кредитное предприятие.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:

система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;

в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.

Таким образом, можно выделить следующие функции банка:

аккумуляции денежных средств;
трансформации ресурсов;
регулирования денежного оборота.

Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.

Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.

Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.

Виды и формы банков

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения , которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

Банки являются центром финансовой системы.

Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
посредничество в кредите;
посредничество в платежах;
создание кредитных средств обращения;
посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора .

Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Типы банков

Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

К группе коммерческих банков в разных развитых странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.

Специальный банк , напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют, например, универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы, все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия и с оговоркой Япония. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии и Австрии. Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США — это банковские холдинги . Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании , которые уполномочены принимать вклады от населения.

Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.

Отправить другу

Как известно, банковская система играет в экономике любой страны неоспоримо важную роль, перераспределяя денежные средства из отраслей с избыточной ликвидностью в денежно-дефицитные направления, таким образом ускоряя оборачиваемость денег и увеличивая прирост национального дохода. Региональные банки, в свою очередь, не просто финансируют ресурсодефицитные направления - зачастую профинансировать данные направления вообще могут только они ввиду наличия высоких рисков, которые трудно оценить для крупных федеральных банков, либо ввиду слабой насыщенности банковскими учреждениями на территории нуждающегося в инвестициях субъекта. В связи с этим именно региональные банки являются главным связующим звеном с реальным сектором экономики, что обосновывает необходимость изучения особенностей их развития.

Для определения особенностей развития региональных банков России необходимо разобраться, что же представляет собой региональный банк, каково его определение и место в банковской системе. Несмотря на довольно частое употребление понятия "региональный банк", в экономической литературе до настоящего времени нет общепринятого термина, раскрывающего его сущность. С одной стороны, такая ситуация обусловлена тем, что для большинства государств не возникало необходимости выделения региональных банков в силу малой территории страны, а с другой - бурное развитие финансово-банковских технологий позволяет всем банкам через дистанционные подразделения функционировать на любой территории. Так, руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" А. Егоров полагает, что с учетом роста интернет-технологий деление банков на федеральные и региональные морально устаревает. Аналогичной точки зрения придерживается исполнительный директор Центра экономических исследований Университета "Синергия" М. Кузьмин, отмечавший, что в силу повышения мобильности банков признание банка региональным теряет смысл, так как невозможно судить о его региональной принадлежности.

Ряд практиков и аналитиков считают выделение региональных банков выдуманным и нецелесообразным. Президент ОАО "Альфа-банк" П. Авен более категоричен в своей позиции, полагая, что наличие мелких банков свидетельствует о слабости банковской системы страны. В условиях современного глобального кризиса позиция П. Авена стала более жесткой, и, с его точки зрения, исходя из макроэкономических характеристик в современной России удовлетворять спрос на банковские услуги могут около 200 крупных коммерческих банков с развитой филиальной сетью.

А.В. Верников полагает, что место регистрации банка вообще не имеет значения, поскольку в случае доступности и качественности банковских услуг, а также доверия к партнеру потребителю безразлично, какой области банк платит налоги. Однако, с нашей точки зрения, такая позиция представляется неверной, поскольку, с одной стороны, развитие банковских систем может происходить как по отраслевому признаку - банковская реформа СССР в середине 1980-х гг., так и по региональному признаку, а с другой - диверсифицированность банковских институтов является одним из условий развития банковской системы в целом, развития конкуренции в секторе и сглаживания дисбаланса в уровне обеспеченности субъектов экономики банковскими услугами, что особенно важно для такой территориальной державы, как Россия. Кроме того, практика многих развитых стран - Германии, США, Швейцарии и др., свидетельствует о правомерности и целесообразности функционирования и наличия особого статуса региональных банков.

Обычно региональным называют банк, который расположен и осуществляет свою деятельность на какой-то ограниченной территории, добавим при этом, что его нельзя отнести к крупным. Такой подход характерен для зарубежных стран, в которых региональными признаются банки, деятельность которых ограничена некоторой территорией - штатом, кантоном, землей, областью, муниципалитетом. В российской практике в дополнение к этому признаку некоторые эксперты указывают такой критерий, как наличие в составе ресурсной базы бюджетных средств данного региона.

Региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными инорегиональными частными и иностранными банками, поскольку они: - способны более оперативно принимать управленческие решения по сравнению с подразделениями "столичных" банков, в которых решения принимаются в головном офисе.

На современном этапе развития мировой экономики, когда главенствующую роль играет глобализация, а страны объединяются в союзы, особенно ужесточается конкуренция во всех секторах экономики, в том числе и в банковском секторе. Способность региональных банков конкурировать с другими, более крупными, а также с филиалами и иностранными банками становится для них залогом успешного развития и гарантией дальнейшего существования.

Для раскрытия сущности конкурентоспособности в банковском секторе предлагаем следующее определение: конкурентоспособность в банковском секторе - это способность банка за счет использования всех своих потенциалов - инновационного, финансового, производственного, маркетингового, управленческого, коммуникационного, трудового, более успешно внедрять и продвигать спектр банковских услуг по сравнению с другими банковскими организациями, оцененная какими-либо независимыми субъектами, а также способность достигать более оптимального соотношения между стратегией максимизации дохода и минимизации рисков.

Учитывая вовлеченность национальной банковской системы в мировую, следует отметить воздействие состояния мирового финансового рынка - рост, стабилизация, кризис, определяющего возможность осуществления заимствований на внешних рынках. Естественно, что в условиях кризиса мирового финансового рынка возможности внешнего фондирования существенно снижаются, что во многом способно усложнить работу национальных банков.

В свете последствий современного глобального финансово-экономического кризиса в качестве фактора, влияющего на уровень конкурентоспособности, можно выделить политику наднациональных органов банковского регулирования и надзора - Базельского комитета по банковскому регулированию и надзору, Европейской банковской организации, Европейского совета по системным рискам. Создание новых наднациональных органов регулирования нацелено на предотвращение системных банковских рисков и, как следствие, на повышение конкурентоспособности банковских институтов. Однако на первом этапе действие данных органов, созданных в 2011 г., в большей части будет затрагивать деятельность лишь системно значимых международных банковских институтов. Таким образом, рассмотренные выше факторы - глобализация, степень вовлеченности национальной банковской системы в мировую и политика наднациональных банковских регуляторов, - с нашей точки зрения, можно отнести к факторам мегауровня.

На национальном уровне доминирующее влияние на формирование конкурентной банковской среды оказывает государство, используя для этих целей, в первую очередь, правовой механизм, а также позиция контролирующего органа - центрального банка и других органов. В частности, речь идет о политике центрального банка в области рефинансирования коммерческих банков, установления ставок центрального банка по депозитным операциям и др. При этом необходимо учитывать и количество банковских институтов, имеющих возможность принимать участие в данных операциях. Вместе с тем особым образом влияет структура и состояние национальной экономики, субъекты которой определяют, с одной стороны, возможности увеличения ресурсной базы банковского сектора, а с другой - потребность в кредитных средствах и других банковских услугах.

Уровень инфляции также определенным образом воздействует на конкурентоспособность банковских институтов, делая их кредитные ресурсы более или менее доступными и дорогими. Понятно, что при увеличении уровня инфляции имеют место ограничение объема кредитных операций и рост процентных ставок по кредитам. Как следствие, многие коммерческие банки, сталкивающиеся с проблемой ликвидности, становятся менее конкурентоспособными.

Немаловажное значение имеют структура и степень развитости национального финансово- банковского сектора, а также отдельных групп банковских институтов - крупных частных, государственных, иностранных и региональных, обладающих разными ресурсными возможностями и потребностями, уровнем капитала и риска, перечнем оказываемых услуг, имиджем, репутацией, рекламной стратегией и т.д.

В силу территориальных особенностей России следует выделить также группу мезофакторов конкурентоспособности, включающих состояние и структуру экономики региона, величину ВРП, особенности регионального законодательства и нормативной базы, уровень развитости региональных финансово-банковских институтов, платежеспособность субъектов экономики региона и пр.

Наиболее представительна группа факторов микроуровня, в которую считаем целесообразным включить качественные и количественные параметры, характеризующие капитализацию и ликвидность банка, качество его активов и пассивов, уровень рисковости проводимой политики и операций, доступность услуг, имидж банка, уровень клиентоориентированности, перечень оказываемых услуг, в том числе посредством системы удаленного доступа, количество клиентов на одного сотрудника банка и др. Причем в этой группе необходимо выделять ценовые факторы, имеющие важное значение для клиентской базы, - соотношение между ценой размещения ресурсов и ценой их привлечения, отношение средней цены привлечения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом, отношение средней цены размещения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала и, перераспределяясь, направляется в дефицитные с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

В 2000-е гг. в РФ наблюдалась тенденция сокращения как общего количества коммерческих банков, так и количества региональных банков, которое уменьшилось за период с 2006 по 2013 г. с 607 до 450. При этом темпы сокращения средних и малых региональных банков были чуть выше по сравнению с аналогичными показателями в целом по России и всей группе региональных банков.

Региональные банки России выделились в отдельные финансовые организации в силу особенностей политического и экономического развития страны:

Складывающиеся отношения с акционерами: во времена приватизации большая доля организаций финансового сектора оказалась в руках финансовых групп в Москве, однако в силу своей удаленности они не могли удовлетворить потребности региональных промышленных предприятий при отсутствии достаточной информации, в связи с чем возникла потребность организации финансово-кредитных учреждений на местах;

Дифференциация ресурсной базы: крупные московские филиалы и иностранные банки, обладая более дешевой ресурсной базой, имеют изначально конкурентные преимущества в виде пассивов низкой стоимости. Разбив инструменты привлечения ресурсов на депозитный и недепозитный характер, можно сделать вывод, что ресурсы российской банковской системы носят депозитный характер, а доля недепозитных источников заметна только в Московском регионе, Уральском и Сибирском федеральном округах;

Различный уровень развития регионов: после перехода страны с плановой на рыночную экономику регионы оказались в разном экономическом положении, что определило особенности развития банковской системы в регионах. В регионах с сильной экономикой сформировались местные кредитные организации, в регионах со слабой экономикой банковская система была сформирована за счет открытия филиалов московских банков. Наибольшая доля региональных банков в Центральном федеральном округе, - Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют очень небольшую долю региональных банков. Эта особенность, обусловившая неравномерность развития региональной банковской системы, является одной из причин отсутствия эффективного механизма ее управления.

Как следствие, обеспеченность хозяйствующих субъектов банковскими услугами - на начало 2013 г. при среднероссийском значении, равном 1, колеблется по федеральным округам от 0,81 в Уральском федеральном округе до 1,24 в Центральном федеральном округе. Наименьший показатель в Чеченской Республике - 0 и в Республике Дагестан - 0,23. Наибольший уровень был достигнут в Москве - 1,57 и Санкт-Петербурге - 1,38. В динамике с 2009 г. по настоящее время ситуация с обеспечением регионов банковскими услугами существенно не изменилась.

Соответственно, сокращался и удельный вес региональных банков в совокупных активах и капитале банковского сектора страны. Так, за период с 2006 по 2012 г. удельный вес региональных банков в совокупных активах снизился с 14,4 до 11,6 %, в совокупном капитале - с 16,2 до 12,0 %.

Однако в период современного кризиса обозначилась еще одна позитивная особенность региональных банков по сравнению с другими группами банков - их проще контролировать. Кроме того: - темпы прироста активов и капитала региональных банков в посткризисный период значительно ниже по сравнению с банковским сектором в целом и с другими группами банков - темп прироста активов региональных банков составил в 2012 г. 15,3 %, тогда как в целом по банковскому сектору этот показатель был равен 18,9 %, по государственным банкам - 19,4 %, по иностранным банкам - 25,3 %; - темпы прироста капитала - 15,0 % и прибыли - 17,1 % за 2012 г., также были несколько ниже аналогичных показателей по банковскому сектору в целом.

Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом; - в структуре ресурсной базы высока доля средств физических лиц, значительно превышающая средний показатель по банковскому сектору, - в 2008 г. этот показатель составил 35,3 - в среднем по банковскому сектору данный показатель был равен 25,3 %, в 2009 г. - 34,1 %, в 2011 г. - 40,6 %, в 2012 г. - 42,8 %; - сокращение доли депозитов юридических лиц в структуре ресурсной базы, которая в отдельные периоды была сопоставима с аналогичным показателем у государственных банков: в 2006 г. она составляла 7,2 % и 7,8 %, соответственно, но к 2013 г. у региональных банков России доля сократилась до 10,1 % - в крупных частных банках этот показатель достиг к 2013 г. 22,7 %, контролируемых государством банках - 18,2 %, контролируемых иностранным капиталом банках - 21,0 %; - средние и малые региональные банки практически не привлекают ресурсы с международных рынков - их доля в 2007-2013 гг. составила всего 0,25-0,3 % пассивов; - слабая зависимость от рынка межбанковского кредитования.

В 2007-2011 гг. эти банки размещали средств на рынке МБК больше, чем привлекали их, т.е. являются нетто-кредиторами на рынке МБК; - высокая доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле - на начало 2010 г. 22,7 %, 2012 г. - 27,1 %, 2013 г. - 26,1 %, у крупных частных банков на начало 2013 г. этот показатель составлял 21,9 %, у государственных банков - 21,2 %; - низкий удельный вес субординированных кредитов в группе источников капитализации региональных банков, не задействованный до 2012 г. и составивший в 2012 г. 14,8 % - в посткризисный период преимущественно за счет уставного капитала, сокращения убытков, прибыли и фондов - доля субординированных кредитов у государственных банков равна 28,5 %, у иностранных банков - 24,8 %, у крупных частных банков - 19,5 %; - в посткризисный период у этих банков имел место наибольший удельный вес чистых комиссионных доходов - в 2011 г. он составил 35,3 % - у других групп банков - 20-25 %, в 2012 г. - 31,8 % (18-23,9 %).

Таким образом, можно подытожить, что в развитых странах региональными принято считать банки, функционирующие на определенной территории. Например, в Германии, США, Швейцарии и Японии региональные банки - это банки штатов, земель, кантонов, занимающие свою нишу в банковской системе и осуществляющие определенные банковские операции. В отечественной практике наблюдается неоднозначность в толковании понятия "региональный банк": одни авторы связывают его со сферой обслуживания, другие - с влиянием на экономику территории, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их.

Однако неоспоримыми являются следующие положения относительно регионального банка: услуги банка реализуются на территории определенного региона, пассивная база банка создается за счет средств физических и юридических лиц региона, роль регионального банка высока для экономики региона. В связи с этим более универсальным понятием регионального банка может быть такое: региональный банк - это банк, формирующий свою пассивную базу, в том числе за счет средств региональной бюджетной системы, на территории занимаемого им региона или группы смежных регионов, перераспределяющий денежные средства региона путем оказания широкого спектра финансово-посреднических услуг, с целью получения собственной прибыли, роста экономики региона и повышения качества оказываемых услуг.

Учитывая отличительные особенности региональных банков, можно сделать следующие выводы: - сегмент рынка для регионального банка ограничен, кроме самой сферы банковского сектора, территорией; - для таких банков сужен круг конкурентных преимуществ в части формирования пассивной базы, в связи с чем такие банки обычно находятся на грани достаточности капитала согласно требованиям Центрального банка РФ; - региональные банки России основной целью своего функционирования, кроме получения прибыли, ставят повышение темпов роста экономики региона и предоставление качественных услуг своим клиентам.

О конкурентоспособности региональных банков России можно говорить с 1999-2002 гг., когда только начала зарождаться специализация банков на специфических продуктах, при этом региональная экспансия банков имела еще неявный, побочный характер. И лишь с 2006 г. наличие региональных банков становится необходимым для развития полноценного банковского бизнеса. Именно в это период ключевыми и определяющими факторами конкуренции становятся эффективность связи с клиентами и потребителями услуг, доступность банковского сервиса и его качество, что значительно повышает конкурентоспособность региональных банков по сравнению с прошлыми периодами.

В связи с последними утверждениями для региональных банков целесообразно сузить определение конкурентоспособности: банковская конкурентоспособность для регионального банка - это способность регионального банка конкурировать с крупными и средними банками за привлечение субъектов экономики региона путем предоставления аналогичного набора банковских услуг, но на более выгодных условиях с целью создания условий для роста экономики региона при приемлемой степени банковского риска.

Для региональных банков целесообразно выделить дополнительные элементы конкурентоспособности ввиду их отличительных особенностей - доли пассивов, сформированных за счет депозитов региональных предприятий и вкладов местных физических лиц, доли кредитов в кредитном портфеле, предоставленных региональным предприятиям и физическим лицам.

Таким образом, проведенное исследование позволило дать определение терминам "конкурентоспособность предприятия", "конкурентоспособность в банковском секторе", а также выявить отличия в терминологии конкурентоспособности для региональных банков. В качестве наиболее важного отличия конкурентоспособности для банковского сектора отмечена необходимость максимизации прибыли при условии минимизации степени банковских рисков.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала, и, перераспределяясь, направляется в дефицитные, с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

В Вавилоне (VII-V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Центрами банковского дела в средние века были итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее - Англия.

Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.). Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себя банки.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Первой и основной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы - только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение "региональный банк". Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

·корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;
·пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;
·банковские услуги реализуются на рынке региона;
·независимость от финансовых ресурсов банков других регионов

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Страница 1

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций .

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

Осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

Использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

 Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

 Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

Формирование и увеличение собственного капитала банка

Акционерный капитал - уставный фонд;

Резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

Фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

Специальные фонды и резервы;

Депозитные операции

Депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

Срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).

Существуют следующие разновидности депозитов:

Сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

Выигрышные;

Срочные;

На предъявителя;

Рождественские;

До востребования и т.д.

Сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

Полезные статьи:

Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"
Повышение качества кредитного портфеля коммерческого банка позволяет решить самые важные проблемы в банковском менеджменте и обеспечивает надежное управление кредитным портфелем при одновременном понижение банковского риска. В этой связи изучение кредитного портфеля и разумное управление его структ...

Понятие и признаки банковской лицензии
Термин «специальное разрешение (лицензия)» применительно к осуществлению банковской деятельности, помимо специального банковского законодательства (гл. 2 Закона о банках; ст. 4 и 58 Закона о Банке России), употребляется в ст. 52 Закона о рынке ценных бумаг, ст. 172 УК РФ, ст. 9 Закона о валютном ре...

Перспективные виды потребительского кредитования
Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности: 1. Овердрафт -способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного...

Соглашение об использовании материалов сайта

Просим использовать работы, опубликованные на сайте , исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.
Данная работа (и все другие) доступна для скачивания совершенно бесплатно. Мысленно можете поблагодарить ее автора и коллектив сайта.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Определение понятия "банковская система", ее место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности коммерческого банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе и их роль в современной экономике.

реферат , добавлен 04.10.2012

Появление и основные этапы развития банков. Виды банковских систем. Иерархичность построения банковской системы. Ассоциации коммерческих банков. Функции центрального банка. Особенности банка как коммерческого предприятия. Операции банков.

курсовая работа , добавлен 02.06.2007

Определение понятия "банк", его место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе государства. Роль банковских организаций в современной экономике.

контрольная работа , добавлен 04.08.2011

Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.

курсовая работа , добавлен 28.07.2015

Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.

курсовая работа , добавлен 01.12.2014

Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Иерархическая структура банковской системы. Функции ЦБ РФ и кредитных банков. Сущность банка. Особенности развития банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 26.03.2007

Виды, функции, операции, коммерческих банков. Проблема их ликвидности. Финансовая поддержка экспорта как важное направление кредитования. Динамика срочных депозитов населения. Банковская деятельность в Беларуси и ее регулирование на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 25.04.2015

Просмотров