Что делать если банк не выдаёт деньги со вклада. Что делать, если не выдали кредитный договор? Когда банк должен предоставлять кредитный договор

Порой граждане сталкиваются с тем, что не могут получить собственные средства со счета. Банк не выдает деньги, предлагая сначала подтвердить легальность денежных средств. В попытках добиться правда граждане доходили до Верховного суда. Чего они добились? Вот об этом сегодня и пойдет речь.

В России, как известно, нет прецедентного права, однако уже сложилась определенная судебная практика по такому важному вопросу, как отказ банка выдать деньги со счета клиента. И надо сказать, что эта практика пока не в пользу граждан.

Вот одно из последних дел по этому вопросу. Гражданин, столкнувшись с отказом банка выдать деньги со счета, начал череду судебных разбирательств и в итоге дошел до Верховного суда, однако потерпел поражение.

Оплата за машину

Началось все с обычного перевода денежных средств в размере 6 млн рублей на счет гражданина в банке. Владелец счета сообщил банку, что продал свой автомобиль и получил за него деньги на счет. Клиент успел снять 1,5 млн рублей со счета, однако в выдаче остальной суммы банк отказал.

Банку показалась данная схема подозрительной, поэтому сотрудники попросили предоставления дополнительных документов, подтверждающих сделку. Гражданин выполнил требования, продемонстрировав договор купли-продажи, ПТС, платежное поручение, однако банк продлил срок рассмотрения обращения и предложил предоставить дополнительные документы.

Областной суд отказал в удовлетворении иска, а Верховный суд это решение поддержал, не обнаружив нарушений законодательства. В Верховном суде подчеркнули, что приостановление операций с денежными средствами, отказ в выполнении расчетных операций предусмотрены положениями антиотмывочного закона (№ 115-ФЗ).

В определении отмечается, что при цене авто в 6,3 млн рублей размер предоплаты составил 6 млн рублей, то есть более 95%, хотя в самом договоре купли-продажи никакого условия о предоплате не было. Хотя покупатель оплатил почти всю сумму, транспортное средство еще долгое время оставалось во владении продавца. При этом продавец попытался в разных отделениях банка снять деньги наличными со счета.

При таких обстоятельствах, как посчитал Верховный суд, выводы нижестоящих судов о справедливости отказа в выдаче средств соответствуют положениям антиотмывочного закона. Жалобу гражданина оставили без удовлетворения.

Оплата за услуги

Еще один похожий случай на эту тему. Гражданин перевел в банк со счета ИП, открытого в другом банке, сумму в 55,6 млн рублей. Когда он попытался снять их наличными, банк попросил его сначала предоставить документы, которые подтверждают происхождение денежных средств и экономический смысл операции.

Гражданин принес договор о поставке ПО юрлицу, акты приема-передачи продукта. Однако банк отказал в выдаче средств, указав на наличие оснований подозревать, что операция осуществляется в целях отмывания средств.

Пытаясь решить проблему, гражданин открыл через интернет-банк несколько вкладов в банке и перевел деньги на них. Через некоторое время он обратился в банк и потребовал закрыть вклады, выдав ему деньги. Но снова получил отказ. Потерпев неудачу, гражданин обратился в суд.

Разбирательство дошло до Верховного суда, который посчитал, что суды правильно применили нормы права при разрешении спора. Жалобу гражданина оставили без удовлетворения.

Что делать?

Первое и самое главное, если банк не выдает деньги со счета, не нужно думать, что все пропало. Деньги никто не собирается присваивать, они все равно останутся собственностью гражданина. Нужно лишь сесть за стол переговоров и прийти к взаимопониманию. Банки вынуждены тщательно проверять все операции клиентов, особенно, если присутствуют подозрительные признаки. Иначе нельзя, ведь сам банк может лишиться лицензии за попустительство в этом вопросе.

Например, в нашем первом случае гражданин предоставил банку документы, которые подтверждали смену собственника автомобиля. После этого банк снял свои претензии и блокировку средств.

Во втором случае банк сам предлагал клиенту отправить деньги обратно в тот банк, откуда они были переведены. В итоге клиент перевел их в другой банк.

Таким образом, клиенты могут распоряжаться своими деньгами, как угодно, проблемы возникают лишь при попытках обналичить средства. Чтобы устранить эту проблему, нужно предоставить банку документы об операции.

А вот, если клиент не предоставляет документы или предоставляет в недостаточном объеме, то банк вполне законно можно отказать в выдаче наличных со счета. При этом банк не несет ответственность за нарушение условий договора, поскольку он соблюдает требования антиотмывочного законодательства.

Если возникла сложная ситуация с деньгами, то переждать сложные времена помогут МФО и их срочные .

Со второй половины 2016 года банки начнут требовать со всех категорий своих клиентов документы, подтверждающие "источник происхождения" денег и имущества. Соответствующим правом финансовые учреждения были наделены еще прошлым летом, но Центробанк разрешил им дождаться срока истечения амнистии капитала. Сбербанк стал исключением, так как он уже спрашивает у своих вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей, однако принимает этот банк любые суммы без каких-либо проблем.

До завершения введенной президентом России Владимиром Путиным процедура амнистии капитала — возвращения в нашу страну доходов, полученных сомнительным или преступным путем, - Центробанк и Росфинмониторинг не будут требовать от кредитных организаций проверки источников происхождения денег или имущества у своих клиентов. Соответствующее заявление сделал на днях замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский в рамках конференции "Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования".

До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества", -

Он отметил, что уже совсем скоро банкиров обяжут запрашивать такие документы.

Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года", -

отметил специалист .

Вообще срок амнистии вывезенных за границу доходов подходил к концу в конце 2015 года, но российский президент Владимир Путин в минувшем декабре подписал поправки в закон "О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...", благодаря которому срок прощения капитала был продлен до 30 июня 2016 года.

Банкам в России предоставили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года, благодаря поправкам в "антиотмывочном" законе № 115. В прошлом декабре финансовый регулятор издал положение № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов...", уточняющее данные нормы, но никаких конкретных критериев, которыми должны руководствоваться банки при проверке источников денег, в документации не содержится.

Представители Альфа-банка рассказали журналистам, что сейчас ни при открытии вклада, ни при его снятии финансовая организация не будет интересоваться происхождением денег.

В ВТБ24 тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов на этот счет. По словам представителя банка по СЗФО Ивана Макарова, речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму - хоть на 100 тысяч рублей, хоть на 10 млн.

Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита", —

пояснил Макаров .

В одном из банков, входящих в топ-10, рассказали, что готовы воспользоваться соответствующим правом сразу, как того потребует Центробанк. Но пока в кредитной организации не имеют четкого представления обо всей процедуре. Вероятно, ближе к лету 2016 года регулятор выпустит уточняющий документ на этот счет.

Срочные вклады в банк один из популярных способов хранения денежных средств. Но случаются ситуации, когда возникает необходимость в наличных средствах и приходится обращаться в финансовую организацию с заявлением о досрочной выдаче вклада.

Однако чаще всего банк не отдает деньги, что делать в этом случае? Куда обращаться? Могут ли банки вернуть денежные средства?

Досрочное возвращение вклада

Банковский договор между физическим лицом и финансовой организацией регулируется законодательством, и клиент банка в этом случае является потребителем соответствующих услуг.

Это означает что его права защищены не только договором, а и Гражданским кодексом, и законом «О защите прав потребителей» и требования о досрочном расторжении договора депозита является вполне правомерны в большинстве случаев.

Для того чтобы выяснить условия расторжения договора, и возможные потери, необходимо перед подписанием договора, обратить внимания на соответствующие пункты в самом соглашении. А также попросить сотрудника банка предоставить и разъяснить порядок обслуживания клиентов, правила и тарифы.

В договоре вклада, как правило, данная информация не содержится, но обязательно есть ссылка на неё. Следует помнить о том, что нарушением действующего законодательства является:

• условие договора запрещающее досрочное его расторжение со стороны физического лица;
• условия договора, уменьшающие сумму вложений;
• условия предусматривающие штрафные санкции для клиента банка при досрочном расторжении.

При подписании договора с солидными банковскими учреждениями, дорожащими своей репутацией и не испытывающие финансовых проблем, условия расторжения выписаны достаточно детально и проблем с возвратом не возникает. Даже при условии панических ситуаций, когда банки отказываются отдавать депозиты ссылаясь на право банка не выдавать крупные вклады в определённых законом ситуациях.

ВНИМАНИЕ! Все что может потерять клиент — это проценты по вкладу, которые будут меньше при досрочном расторжении. Некоторые банки используют специальные процентные ставки в такой ситуации, которые отражены в условиях договора.

Основания для временного отказа

Согласно действующему законодательству правомерных поводов для отказа в выдаче денежных средств при расторжении договора депозита нет. Возможна лишь временная задержка в транзакции или выплате наличными и связана она с арестом на распоряжение счетом, подтвержденная уполномоченными правоохранительными органами, а также, с требованиями ФЗ No115, который предусматривает задержку в выдаче средств в связи с проверкой их чистоты в соответствие закона.

Но факт проведения проверки должен быть подкреплён фактами её проведения, а также сроками проведения. О чём письменно и заблаговременно уведомляются клиенты банка.

ВАЖНО! Все причины, вызванные отсутствием денежных средств, должностных лиц, принимающих решение, являются неправомерными.

Что делать

Чтобы расторгнуть договор вклада необходимо письменно обратиться в банк . Заявление нужно зарегистрировать в отделении банка, с обязательной отметкой на копии заявления о дате обращения.

Если заявление отправлено с помощью почтовой связи с уведомлением о вручении, то сроком принятия будет отметка о вручении. Именно с этой даты исчисляется срок пользования банком ваших вложений на основании договора и определённый законодательством срок для выдачи средств.

Любые устные обращения и ответы на них не являются подтверждением изменения или расторжения договора.

Установленный законодательством срок возврата вклада, по заявлению стороны договора составляет 7 дней. В случае законности требований именно дата подачи заявления будет считаться расчетным сроком.

В том случае, если ответ на заявление не соответствует требованиям закона или банковская организация вообще посчитала не нужным отвечать на заявления в определенный нормативно-правовыми актами срок, следует обратиться в банк с претензией. В претензии указываются:

1. реквизиты организации куда подаётся претензия, как правило, это отделение банка, в котором обслуживается клиент;
2. реквизиты стороны обращения, то есть, полные данные о клиенте;
3. обоснование претензии, которое заключается в констатации факта правоотношений (ссылка на договор), фиксации законного требования о расторжении договорных отношений (наличие заявления) и наличие нарушения прав потребителя банковских услуг согласно законодательству.

Также в претензии обязательно содержится информация о предпочтительных действиях организации во избежание негативных последствий для его репутации. То есть в претензии определяется срок и способ выплаты вклада, а также информация о том, что спорные отношения, в случае их продолжения будут разрешаться в судебном порядке, с обязательным уведомлением контролирующих деятельность банка органов, в том числе и Центробанка.

ВНИМАНИЕ! Предусмотренный законом срок ответа на претензию составляет 10 дней с момента получения. Банк обязан ответить на письменное обращение.

Как правило, ссылка на то что органы, контролирующие деятельность банка, а также выдающие лицензию на определённые финансовые услуги будут уведомлены о наличии спора играет позитивную роль в принятии решении банком о возвращении вложений.

Если все-таки, ответ на претензию отрицательный, нужно уведомить Центробанк о возникшей проблеме. Для этого необходимо обратиться в центральный офис с письменным заявлением. Образец заявления можно получить, обратившись в отделение банка или через интернет портал. В заявлении должны быть указаны:

• факты, подтверждающие наличие правовых взаимоотношений с банком, то есть копия договора депозита;
• реквизиты и приложенные к заявлению копии документов, идентифицирующих заявителя;
• копии обращений в банк в виде заявления о выдачи и претензии.

Если проблема с возвратом не была решена после обращения в Центробанк, не следует отчаиваться.

Судебное разрешение конфликта

Как правило судебное рассмотрение спорных отношений с банком по выдаче денежных средств решается в пользу клиента банка. Финансистам достаточно трудно доказать реальные причины, по которым они задерживают выплату . А право клиента банка на выдачу вклада доказать вполне реально.

Для того чтобы судебная инстанция смогла принять позитивное решение, необходимо грамотно составить исковое заявление и подкрепить его соответствующими документами, подтверждающими наличие законных требований заявителя. Такими документами являются наличие:

1. договора с банком о депозитном или ином виде вклада;
2. заявление о расторжении договорных отношений со стороны клиента банка, с заверенной датой о получении такого обращения банком;
3. ответ банка на заявления, при наличии;
4. претензия к банку о нарушении ним действующего законодательства и изложением процедуры разрешения конфликтной ситуации, с заверенной датой о получении;
5. ответ банка на претензию, при наличии;
6. обращение в вышестоящую организацию с жалобой про нарушение финансовой организацией требований законодательства.

Исковое заявление пишется с соблюдением определённой формы, которая содержит в себе необходимые элементы, а именно:

• Вступительная часть , в которой фиксируются реквизиты всех сторон спорных отношений, в том числе и судебной инстанции, в куда подаётся жалоба. А также краткое изложение сути спора.
• Описательная часть , содержит в себе факты наличия соответствующих правоотношений с банком. Указываются, со ссылкой на законодательство и договор, законные требования о расторжении договорных обязательств клиентом (наличие зарегистрированного заявления).
• Мотивированная часть , содержит перечень норм права, которые нарушил банк и которые повлекли за собой нарушение прав клиента. В эту часть заявления следует включить и требования по возмещению незаконно удерживаемых средств, пользование денежными средствами, штрафные санкции и моральный ущерб. Как правило, они с лихвой окупят потери процентных ставок.
• Результативная часть , содержит четкое и последовательное описание действий, которое должен совершить ответчик, для того чтобы права клиента соответствовали требованиям закона и не были нарушены.

Коллегия ВС по гражданским спорам изучила, насколько обоснованы действия банка, который не выдал клиенту переведенные из другой кредитной организации деньги, заподозрив "сомнительные операции". Может ли банк, основываясь на своих подозрениях, "заморозить" депозит и потребовать документы, подтверждающие законность происхождения средств? Две инстанции решили, что в такой ситуации не выдать наличные и внести владельца счёта в банковский "стоп-лист" - правильно. Точку в деле поставил ВС.

Коллегия по гражданским спорам ВС в составе судей Вячеслава Горшкова , Андрея Марьина и Александра Киселева рассмотрела жалобу гражданина, которому не выдали наличные средства со счёта, заподозрив его в отмывании средств (дело № ). У 22-летнего индивидуального предпринимателя Сергея Буденого* был счёт в АО "Сити Инвест Банк". В конце 2015 года он перевел 56 млн руб. на счёт в Сбербанке. В качестве назначения платежа было указано: «Средства на личное потребление. НДС не облагается». Уже на следующий день после поступления он решил снять наличные, но не вышло. Сбербанку подобная транзакция показалась сомнительной.

У Буденого запросили документы, подтверждающие экономический смысл операции и происхождение денег. В ответ он представил договор о поставке программного обеспечения 2013 года, заключенный с ООО «АльфаШарп», акт приемки-передачи продукта от 2014 года, акт приемки передачи продукта от 2015 года. В Сбербанке изучили документы, но подозрения остались: ни информации о контрагенте, ни подтверждения платежей, ни возможности определить реальную стоимость контракта у банка не было, и Буденому снова не дали снять наличные. Деньги рекомендовали отправить обратно на счёт в АО "Сити Инвест Банк". Тогда на следующий день Буденый попытался снять меньшую сумму - 1 млн руб. Но выдачу наличных опять не согласовали - с аналогичными выводами и рекомендацией. Сообщения об отказах в операциях банк направил в Управление Росфинмониторинга, и Буденого внесли в банковский стоп-лист как лицо, использующее банк для совершения сомнительных операций, - в данном случае для обналичивания денег.

Тогда клиент Сбербанка решил пойти другим путем: через "Сбербанк Онлайн" он открыл пять депозитов, на которые перечислил деньги. По окончании срока действия депозиты он закрыл, а деньги с процентами перечислил обратно на свой счёт. Спустя некоторое время он открыл еще два депозита, на которые положил почти 57 млн руб. Когда месяц спустя заявитель захотел снять деньги с процентами, начисленными по окончании срока вклада, он получил отказ: сотрудники банка "в устной форме заявили о невозможности выдать вклад". Деньги остались в Сбербанке, а срок вклада был продлен.

Тогда Буденый пошел в суд. Он потребовал вернуть вложенные деньги, проценты и неустойку за неправомерное удержание вкладов. И первая инстанция, и апелляция ему отказали (дела № 2-2865/2016 ~ М-3181/2016 и № 33-893/2017 (33-27139/2016)). Нарушений в том, что банк продлял договоры и не выдавал наличные, суды не увидели. Оснований отдать деньги без проверки не было, поскольку Буденый на тот момент был уже в стоп-листе, а с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания он в банк не обращался. При этом в банке обратили внимание, что Буденый по-прежнему мог распоряжаться деньгами, но только при безналичном переводе - кстати, именно таким образом он в итоге и вернул средства на свой счет в другом банке.

Но клиент пожаловался в ВС, пытаясь доказать - договор с ним расторгнут не был, а были открыты депозиты, а, значит, банк фактически одобрял операции истца. Он также настаивал, что пытался закрыть счета, но получил отказ, в то время как для закрытия счёта достаточно уже одного только заявления. Участвовавшие в заседании представители банка, в свою очередь, обратили внимание: мнение, что, проведя одни операции, банк обязан проводить и остальные, противоречит сути комплаенса. Клиенту закрыли только операции с наличными, но он вполне мог по безналичному расчету перевести их в другой банк, то есть удержания денежных средств не было.

"Нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой клиент запросил. Деньги банк может выдать как наличными, так и по безналичному расчёту ", - заметила представитель банка. Коллегия поддержала Сбербанк, не удовлетворив жалобу клиента.

В целом, согласно ГК РФ, физическое лицо-владелец счета или вклада в банке может в любой момент прекратить договор и получить деньги, это один из краеугольных камней правового регулирования в этой сфере, напоминает Александр Ермоленко, партнёр . Однако на практике банки очень часто прибегают к многочисленным уловкам, чтобы деньги не выдавать.

Антиотмывочное законодательство должно работать на этапе "входа" денег в банковскую систему, подчеркивает Ермоленко: "Если деньги "грязные", банк вправе проверить источник и не принять их, кроме того, банк обязан идентифицировать вносителя средств и сообщить о подозрительной операции в Росфинмониторинг. На этапе выдачи деньги уже "белые", само их прохождение через банковские счета должно их "обелять". Поэтому на этапе выдачи контролировать поздно, а кроме того - незаконно. Однако в наших реалиях при входящем контроле на многое закрывают глаза, поэтому Сбербанк пытается контролировать средства "на выходе".

Александр Ермоленко, партнер

До недавнего времени не до конца сформированная практика в подобных делах складывалась в пользу граждан, но сегодня решение в пользу банка в подобных спорах - далеко не единичный случай. Сами банки всё чаще отказывают клиентам в проведении операций по счёту, и это объясняется усилением контроля за операциями со стороны государства. На сегодня объём сомнительных операций, при превышении которого банки рискуют остаться без лицензии, составляет 1 млрд руб. - сумма вдвое меньшая, чем до августа 2017 года, и для банка небольшая, замечает адвокат Юлия Андреева, руководитель проектов АБ . Не последнее место занимает и "антиотмывочный" закон 115-ФЗ. В таких условиях банки оказываются между частными и общественными интересами.

"Банки находятся в ситуации, когда, с одной стороны, растет давление ЦБ в целях борьбы с теневой экономикой, а с другой - необходимо соблюдать интересы клиентов, которые доверили им свои денежные средства ", - поясняет Андреева. Количество дел, где суд встанет на сторону банка, будет только расти, уверена она.

*Имена и фамилии изменены редакцией.

Банк может прекратить выдавать деньги вкладчикам по разным причинам, но что делать в таком случае людям, доверившим свои средства финансовому учреждению? На самые важные вопросы по этой теме ответил начальник главка Банка России по ЦФО Ильшат Янгиров.

Как быть, если банк отказывается платить?

В случае, когда отказывается выдать деньги действующий банк, вкладчик может обратиться в суд, одновременно заявив ходатайство об аресте имущества финансового учреждения в размере суммы вклада. Вполне вероятно, что удастся отсудить все вложенные средства с процентами.

Если ЦБ отозвал у банка лицензию или ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, порядок действий зависит от того, является ли финансовое учреждение участником системы страхования. Если да, то можно рассчитывать на компенсацию Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Откуда вкладчики могут узнать о назначении временной администрации?

Соответствующий приказ ЦБ публикуется в официальном издании регулятора – «Вестнике Банка России». В этом журнале, а также в «Российской газете» и на сайте ЦБ временная администрация размещает сообщение с реквизитами, адресом банка и прочими сведениями.

При обращении во временную администрацию мало указать сумму вклада и проценты, придется подтвердить обоснованность требований подлинными документами или их заверенными копиями.

Если временная администрация сочтет претензии обоснованными, она в течение 30 дней внесет вкладчика в реестр требований кредиторов. В течение этого же месяца его уведомят о внесении или невнесении в реестр. В случае, когда требование признается частично, в реестр добавляется только признанная сумма.

Где и когда выдают вклады?

Компенсациями вкладчикам банков, которые входят в систему страхования депозитов, занимается АСВ. Реестр требований формируется в финансовом учреждении в течение 7 дней после того, как оно лишается лицензии, и передается АСВ. Агентство по страхованию в течение 7 дней публикует информацию, оповещая людей куда обращаться с заявлением о возмещении. Также АСВ информирует каждого вкладчика об этом индивидуальным письмом. Заявления граждан обычно принимают уполномоченные агентством банки. Выплаты начинаются через 14 дней после лишения банка лицензии.

С требованием вернуть деньги вкладчик может обратиться пока идет конкурсное производство, которое занимает примерно полтора года. Если ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то есть время до окончания моратория. Не безнадежна ситуация и когда срок вышел, только придется доказывать, что время было упущено по уважительной причине.

Каков порядок получения страхового возмещения?

После заполнения бланка заявления деньги выдают человеку, на которого открывался депозит. Верхний предел обязательного возмещения составляет 1,4 млн рублей. Если в ликвидирующемся банке открыто несколько депозитов одним вкладчиком, он все равно вряд ли получит больше этой суммы. Поэтому состоятельные граждане стараются размещать свои миллионы в нескольких финансовых учреждениях.

Насколько реально вернуть остаток вклада, если было размещено более 1,4 млн рублей?

Тут многое зависит от причины ликвидации банка. Если это не банкротство и у финансового учреждения имеются средства для расчета с кредиторами, остаток можно будет получить после того, как закончатся выплаты АСВ. В противном случае, скорее всего, придется довольствоваться компенсацией агентства страхования.