Анализ деятельности платежной системы рф. Современное состояние автоматизированных платежных систем. Комиссия почты России

Центральный банк РФ

Справка о заказчике

Банк России - главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделенный особыми полномочиями (в том числе и правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков). Банк России является главным координирующим и регулирующим органом всей кредитной системы страны: он контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций. Департамент банковского надзора Банка России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций. В рамках надзора анализируется финансовое состояние кредитных организаций, соблюдение кредитной организацией законодательства РФ и ряд других аспектов деятельности.

В платежной системе Банка России ежедневно осуществляются денежные переводы различных клиентов, большую часть которых составляют кредитные организации, которые имеют корреспондентские счета в ЦБ РФ. До 2009 года информация, обрабатываемая в этой системе, использовалась Департаментом банковского надзора Банка России и подразделениями надзорного блока в территориях лишь частично, поэтому формирование необходимых отчетов требовало больших трудозатрат. При этом возможность комплексного анализа всей информации отсутствовала.

Для решения этой задачи специалисты компании «Прогноз» разработали и внедрили в подразделениях банка автоматизированную систему «Анализ корреспондентских счетов кредитных организаций». Система позволяет ежедневно собирать и предоставлять пользователям выверенную информацию о расчетах КО в платежной системе Банка России, что существенно повышает эффективность банковского надзора.

Описание

Созданная компанией «Прогноз» система автоматизирует следующие направления деятельности подразделений Банка России:

• мониторинг и анализ информации по кредитным организациям и их филиалам;
• мониторинг основных показателей по расчетам КО в платежной системе;
• анализ сводной информации по корреспондентским счетам в разрезе территориальных учреждений и по Банку России в целом;
• мониторинг крупных платежей территориальными учреждениями, контрагентами по которым являются государственные учреждения, бюджетные организации и внебюджетные фонды;
• анализ функционирования платежной системы Банка России;
• анализ взаимосвязей участников расчетов на основе платежной информации и других источников.

Особенности проекта

• система позволяет осуществлять ежедневный сбор и консолидировать большие объемы данных платежной системы Банка России по всем регионам, подключенным к Коллективным центрам обработки информации (более 7 млн. платежей в день);
• система способна работать с большими объемами данных (текущий объем базы данных с начала 2010 года - более 2 Тбайт, около 2 млрд. записей);
• система функционирует через web-интерфейс, ее пользователями являются более 1000 сотрудников Банка России в Москве и регионах;
• высокий статус конфиденциальности обрабатываемых данных и как следствие этого – высокий уровень защиты обрабатываемой информации на всех уровнях.

Результаты внедрения системы

• повышение эффективности банковского надзора за счет использования информации о платежах кредитных организаций;
• повышение оперативности банковского надзора (реализована возможность постоянного доступа к информации за предыдущий день);
• стало возможным выявление сомнительных платежных операций и оперативное реагирование на подобные сделки;
• решена задача сбора и консолидации большого объема данных платежной системы Банка России и анализа этой информации в рамках централизованной системы.

Автоматизированная система «Анализ корреспондентских счетов кредитных организаций» в 2011 году была признана в Банке России проектом года.

дипломная работа

2.1 Анализ автоматизированных платежных систем банков РФ

Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. 33]

Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России.

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.

Банк России:

Определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

Осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;

Предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

Осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения: 33]

Повышения эффективности проведения единой государственной денежнокредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

Повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

Создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;

Расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;

Предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета. 33]

Автоматизированные платежные системы

Глобальное технологическое развитие и широкое распространение электронных платежных систем создает значительные преимущества для функционирования не наличных денежных форм. В то же время...

Автоматизированные платежные системы

Сегодня VISA inc. представляет собой наиболее крупную платежную систему, которая предлагает на рынке финансовых услуг пластиковые карты. Более 200 стран сира принимают к оплате карточки этой системы...

Автоматизированные платежные системы

На сегодняшний день в развитых странах доля электронных платежей значительно превышает долю наличных. Наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% - в Норвегии, 32% - в Финляндии...

Автоматизированные платежные системы

Анализ электронных платежных систем

В настоящее время в российском Интернете используется достаточно много электронных платежных систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в Рунете...

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам комплекс финансового обслуживания. Общие положения, принципы деятельности банков...

Информационные системы в банковском деле

Создание современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат...

раскрыть состояние и направления развития платежной системы Белкарт; проанализировать операции филиала № с платежными карточками: динамика и структура эмиссии...

Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

При использовании платежных карт появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга...

Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений...

Основные принципы построения автоматизированных платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору...

Проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем

Проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем

Среди проблем развития автоматизированной платежной системы можно выделить следующие: 1) недостаточное знание обо всех аспектах национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства; 2) ограниченная...

Проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем

Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации...

Основные понятия :

системы электронных платежей; аутентификация; авторизация; кредитные/дебетовые платежные карточки; дебетовые и кредитные платежные системы; электронные деньги; смарт-карта; электронная цифровая подпись; системы электронного документооборота; WMS ; CRM ; электронное правительство.

Платежные системы

Система электронных платежей -в широком смысле – это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.

Система электронных платежей -в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.

Существует 3 типа электронных платежных технологий:

1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей . Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.

2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств . В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.

3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег . Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.

В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебетные и предоплаченные платежные карточки.

Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buynow–paylater»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.

Дебетные функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buynow–paynow»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.

Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buynow–paybefore»). Это так называемые «электронные кошельки».Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).

Платежная система Интернет - это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. 1

2 Финансовые учреждения используют электронные средства для перевода денежных средств на дебетовые и кредитовые счета своих клиентов в течение более 20 лет.

Развивающаяся индустрия электронной коммерции требует создания таких платежных систем, которые бы удовлетворяли всем видам бизнеса и позволяли осуществлять трансакции через интернет.

В электронной коммерции используются системы расчетов, специально разработанные для Internet. Эти системы характеризуются практически мгновенной (менее минуты) авторизацией и обеспечением платежей. Такие системы расчетов уже используются в Европе, Северной Америке и некоторых других регионах. В России также существует ряд проектов, обеспечивающих осуществление платежных расчетов через интернет.

Виды и классификация платежных систем в сети Интернет

Цифровые деньги или системы и способы расчетов в Интернет можно разделить на не-сколько видов по организации их функционирования и, следовательно, по уровню безопасности, и классифицируются по способу расчета.

Обмен открытым текстом

Это самый простой способ оплаты в интернет - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по интернет всей информации (номера карт, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер безопасности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована во вред владельцу карты. Способ этот в настоящее время не используется

Системы, использующие шифрование обмена

Несколько более защищенный вариант - оплата с помощью кредитной карты, с передачей по интернет всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, но это можно сделать с сервера продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены identity как продавцом так и покупателем Есть возможность и у покупателя скачать "по кредитной карте" ин-формацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не "злостный хакер", трудно - поскольку нет подписи.

Системы с использованием удостоверений

Еще один вариант использования кредитной карты в интернет, гораздо более надежный - это применение специальных защищенных протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг) и подмену identity (удостоверение личности).

Клиринговые системы интернет.

Центральная идея клиринговых систем интернет, состоит в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные поставщику товара. Вместо этого, он лишь сообщает ему свой идентификатор или свое имя в этой системе, после чего поставщик запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату поставщику, при этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, вообще, минуя интернет (почтой, например) в систему, где они надежно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться с помощью такой системы клиент может практически сразу после регистрации, если нет - то придется подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого эмитирует цифровые сертификаты подтверждающие identity (то есть удостоверяющие) клиента и продавца, а протокол "обмена данными" покупателя и поставщика использует эти сертификаты и цифровую подпись.

Цифровые наличные (PC-вариант).

Революционным видом расчетов в интернет являются цифровые наличные. Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие отвсех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, и, прежде всего алгоритмы слепой подписи, не так давно разработанные, обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. К тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты (а значит и значительных затрат на оплату трансакций процессинговым компаниям) позволяет применять их для расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По общему мнению, именно микроплатежи мо-гут обеспечить основной оборот продаж информации в интернет. Кроме всего цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут ни какой информации о клиенте их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек.

Цифровые наличные (Smart-card - вариант).

Технологической вершиной в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные, чаще пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта, называемая электронный кошелек, в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт - не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC, файлы-деньги не могут быть скопированы, или стерты с диска.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк , клиент и магазин (точка продажи товаров или услуг - Point of sale (POS)). При этом банки делятся на банки-эмитенты и банки-эквайеры . Важным технологическим звеном является процессинговый центр .

Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с ее использованием. Прием карточек предприятиями торговли и сферы услуг осуществляет банк-эквайер (весь спектр операций и взаимодействие с ними: перечисление на расчетные сче-та магазинов средств за приобретенные товары и услуги; прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих совершение сделок, распространение стоп-листов).

Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам в своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр обрабатывает поступающие от эквайеров и магазинов запросы на авторизацию и протоколы транзакций на основе сведений о лимитах владельцев карточек и обрабатывает запросы на авторизацию. Процессинговый центр должен обеспечивать персонализацию пластиковых карточек, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line). Иначе (on-line) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий ответ банку-эквайеру. Процессинговый центр рассылает итоговые данные об обработанных транзакциях для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы; формирует и рассылает банкам-эквайерам и магазинам.

Функционирование платежной системы требует наличия соответствующей вычислительной мощности в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуре. Процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек и обеспечивать маршрутизацию запросов.

Коммуникационная инфраструктура обеспечивает участникам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Это обусловлено необходимостью передачи больших объемов информации между географически распределенными участниками платежей.

Развитие платежной системы России в 2008 г. характеризовалось дальнейшим ростом доступности платежных услуг банковской системы. Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 10,2 % и составило к концу 2008 г. более 41 тыс. Наиболее интенсивно увеличилось число дополнительных офисов кредитных организаций, что было обусловлено стремлением к оказанию банковских услуг с меньшими издержками. За год количество дополнительных офисов кредитных организаций выросло на 26,5% и составило около 19 тысяч.

Благодаря развитию современных технологий все более востребованной становиться услуга кредитных организаций по предоставлению клиентам дистационного доступа к четам. В результате максимальное приближения платежных услуг к потребителям способствовало повышению эффективности обслуживания клиентов, сокращению их издержек и росту доступности. Количество счетов, управлять которыми физические лица могут посредством мобильного телефона, к концу 2008 г. составило 1,3 млн счетов, увеличившись за год в 2,2 раза. Также быстро развивиаеться интернет-технологиидля обеспечения доступа банковских клиентов к своим счетам: количество таких счетов увеличилось на 48,2%.

Динамичное развитие экономики сопровождалось ростом спроса на платежные услуги. Количество безналичных платежей в национальной валюте, проведенных банковской системой России, за год увеличилось на 46,8%, а их объем -- на 67,3%. Ежедневно банковская система России осуществляла в среднем 9,9 млн. платежных трансакций в национальной валюте на сумму 3,0 трлн. рублей.

Частные платежные системы в 2008 году ежедневно осуществляли в среднем 6,5 млн. платежей на сумму 1,2 трлн. рублей. Через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях (филиалах), было проведено 5,3% от общего количества и 12,3% от общего объема всех платежей в частных платежных системах. Расчеты между подразделениями одной кредитной организации обеспечили проведение 23,8% от общего количества и 34,0% от общей суммы платежей в частных платежных системах. Наибольшая часть платежей в частных платежных системах приходится на платежи внутри одного подразделения кредитной организации (филиала). В 2008 году они составили 70,9% от общего количества и 53,7% от общего объема всех платежей в российских рублях, проведенных через частные платежные системы.

Расчеты на рынке ценных бумаг осуществлялись небанковскими кредитными организациями -- Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Объем расчетов, выполненных Расчетной палатой ММВБ по обязательствам сделок, вычисленных на нетто-основе, на рынке государственных ценных бумаг, рынке корпоративных ценных бумаг, рынке срочных (стандартных) контрактов увеличился по сравнению с 2007 годом на 33,8%.

При осуществлении безналичных расчетов в банковской системе России, как и в предыдущие годы, среди платежных инструментов преобладали платежные поручения. С использованием платежных поручений было совершено 1,1 млрд. трансакций на сумму 510,9 трлн.рублей. За год количество таких платежей увеличилось на 10,8%, а их объем -- на 45,4%. Значительно выросли за год показатели использования платежных требований и инкассовых поручений. Так, количествоплатежей, осуществленных с использованием этих платежныхинструментов, увеличилось в 1,9 раза и составило 80,5 млн. единиц, а объем платежей вырос в 2,5 раза, составив 6,6 трлн. рублей. На долю чеков и аккредитивов приходилась незначительная часть осуществленных в 2008 году платежей.

Наличные деньги продолжали доминировать в качестве платежного инструмента при совершении розничных платежей. Тем не менее все более востребованными на рынке становились безналичные розничные платежи.

Так, в условиях расширения трудовой миграции устойчивую тенденцию к росту демонстрировал российский рынок денежных переводов, ежегодные показатели прироста которых оценивались в 60--80%. В 2008 году количество и объем денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета, осуществленных кредитными организациями, в том числе через системы денежных переводов, составили 721 млн. трансакций на сумму 2149,9 млрд. рублей. Наряду с переводами денежных средств через кредитные организации (банковская модель) все большее распространение получали денежные переводы, проводимые через небанковские организации, например, ФГУП “Почта России”, услуги которой особенно востребованы в регионах с недостаточно развитой сетью банковских учреждений.

Продолжился стабильный рост рынка банковских карт. За год их количество увеличилось на 38,4% и составило 103,5 млн. карт. Высокие темпы роста были во многом обусловлены реализацией проектов по переводу юридических лиц на выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт (“зарплатные проекты”). Кроме того, в последние годы наметилась позитивная тенденция роста количества кредитных карт, связанная с развитием потребительского кредитования: за 2008 год количество кредитных карт увеличилось на 58,0% и составило 8,9 млн. карт. Развитие операций с использованием банковских карт также обусловлено изменениями в сфере платежных технологий, связанными с расширением спектра банковских услуг, доступ к которым осуществляется посредством программнотехнических комплексов кредитных организаций: возврат банковских кредитов и процентов по ним, переводы “с карты на карту”, оплата услуг мобильной связи, коммунальных услуг и других.

В 2008 году продолжилось развитие инновационных форм осуществления безналичных розничных платежей по банковским счетам физических лиц, проведенных на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием сети Интернет и мобильных телефонов. Объем платежей за 2008 год составил 285,2 млрд. рублей (9261,1 тыс. трансакций) и 1,4 млрд.рублей (2466,4 тыс. трансакций) соответственно. В то же время в области платежей, совершаемых с использованием сети Интернет и мобильных телефонов, наметилась тенденция к их проведению операторами сети Интернет, мобильной связи и прочими организациями, не являющимися кредитными.

Предлагаемые ими платежные услуги быстро получили распространение среди физических лиц, составив конкуренцию услугам кредитных организаций, поскольку являются более привлекательными в силу минимальных временных затрат по оформлению заявления на оказание таких услуг, их доступности, а также их низкой стоимости.

В 2008 году платежной системой Банка России проведено 833,9 млн. платежей на сумму 445,8 трлн. рублей. Объем проведенных платежей через систему Банка России в общем объеме платежей, проведенных платежной системой России, составил 59,7% (в 2007 году -- 59,9%).

Прирост платежей, проведенных через платежную систему Банка России за год, составил 19,8% по количеству и 66,8% по объему. Основную часть прироста объема платежей составляли платежи кредитных организаций (филиалов), что объясняется востребованностью услуг платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг, а также увеличением клиентской базы кредитных организаций (филиалов) и ростом экономической активности хозяйствующих субъектов.

Через платежную систему Банка России в 2008 году было проведено 59,6% от общего количества и 71,9% от общего объема межбанковских платежей в России.

В общем количестве и объеме платежей,проведенных платежной системой Банка России, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила в 2008 году 83,7% по количеству и 80,3% по объему платежей (в 2007 году -- 82,0 и 84,6% соответственно).

Среднедневное количество платежей составило 3,3 млн. единиц, увеличившись за год на 17,9%, при этом средняя сумма платежа, проведенного платежной системой Банка России в 2008 году, увеличилась на 40,0% по сравнению с 2006 годом и достигла 534,6 тыс. рублей (в 2007 году -- 383,9 тыс. рублей). Отношение объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, к объему ВВП России увеличилось с 10,0 в 2007 году до 13,5 в 2008 году.

Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 1.01.2008 являлись 1136 кредитных организаций (на 1.01.2007--1189) и 2285 филиалов кредитных организаций (на 1.01.2008 -- 2062), которым был открыт 3421 корреспондентский счет (субсчет) (рост в течение отчетного года составил 5,0%).

Количество обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых в 2008 году приходилось 16,2% от количества и 8,7% от объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, сократилось за отчетный год с 36 401 до 29 324, или на 19,4% (за 2007 год -- на 18,7%). Как и в предыдущие годы, сокращение количества указанных клиентов осуществляется в связи с реализацией требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству.

Продолжено проведение мероприятий по оптимизации сети расчетно-кассовых центров Банка России. В соответствии с принятыми решениями Совета директоров Банка России и предложениями территориальных учреждений Банка России в течение года осуществлена ликвидация 141 расчетнокассового центра Банка России, показатели функционирования которых не соответствовали установленным Банком России критериям, в результате чего количество подразделений расчетной сети Банка России сократилось на 15,3% по сравнению с 2007 годом и составило 782 единицы.

В платежной системе Банка России подавляющее большинство платежей осуществлялось с использованием электронных технологий, доля которых составила 99,7%.

Увеличение доли клиентов Банка России--кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в их общем количестве до 97,0% по состоянию на 1.01.2009 (96,4% на 1.01.2008) было обусловлено развитием электронных технологий. В этой связи увеличился до 97,8% по сравнению с 97,7% в 2007 году удельный вес платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей.

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России как одного из важнейших показателей бесперебойного функционирования платежной системы Банка России за 2008 год находились в диапазоне от 99,02 до 99,89% в части приема Банком России от клиентов Банка России расчетных документов в электронной форме и от 99,95 до 100% в части приема расчетных документов на бумажном носителе.

Средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,64 дня, а на межрегиональном уровне -- 1,01 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигнуто в основном за счет сокращения средних сроков совершения расчетных операций с применением электронных технологий.

Значительное внимание Банк России уделял работе по совершенствованию методологической и информационной базы в области платежных систем, включенной в план важнейших мероприятий в рамках “Основных направлений единой государственной денежнокредитной политики на 2008 год” и Стратегии развития банковского сектора.

С этой целью был проведен комплекс мероприятий по формированию нормативной базы нового перспективного направления деятельности Банка России по регулированию платежных систем и организации процесса наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации. Продолжалась работа по совершенствованию нормативной базы наличных и безналичных расчетов. Банк России большое значение придает осуществлению мероприятий, направленных на совершенствование информационноаналитической работы в области платежных систем и расчетов, повышению транспарентности своей деятельности в этой области.

В связи с этим Банк России начал публикацию специализированного издания “Платежные и расчетные системы”, направленного на обобщение и распространение лучшего зарубежного и отечественного опыта. В 2008 году выпущены 2 номера издания, посвященные наиболее актуальным проблемам развития национальных платежных систем, которые размещены на сайте Банка России в сети Интернет и, таким образом, доступны широкому кругу заинтересованных лиц.

Для реализации Стратегии развития банковского сектора, предусматривающей построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени, проводился комплекс мероприятий, обеспечивающих выполнение поставленной задачи в установленные сроки.

Осуществлялась работа, направленная на разработку комплексной нормативной базы, исключающей возникновение правовых рисков, и на включение учреждений Банка России и кредитных организаций (филиалов) в состав участников системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Для обеспечения функционирования системы БЭСП разработаны нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, в том числе назначение системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов в системе БЭСП ее участниками и управления участием в системе БЭСП, условия ведения справочника участников системы БЭСП. Установлен регламент функционирования и порядок наблюдения за системой БЭСП.

В июле 2007 года система БЭСП введена в эксплуатацию, а с декабря 2007 года начато проведение платежей участников через систему БЭСП. В состав участников системы БЭСП было включено в 2007 году 98 учреждений Банка России, в том числе 47 головных расчетно_кассовых центров (ГРКЦ), 44 расчетнокассовых центра (РКЦ), ОПЕРУ_1 Банка России, ОПЕРУ и 5 отделений Московского главного территориального управления Банка России в качестве особых участников расчетов, и 17 кредитных организаций (филиалов). Ввод в эксплуатацию системы БЭСП позволил продолжить процессы перехода к централизованной архитектуре платежной системы Банка России.

С целью оперативного доведения информации, касающейся включения клиентов Банка России в число участников системы БЭСП, нормативной базы и вносимых в нее изменений, до потенциальных участников системы БЭСП на сайте Банка России в сети Интернет создан подраздел “Система БЭСП”.

Основные проблемы развития платежной системы России

Наиболее распространенными проблемами являются следующие.

• 1) Отсутствие достаточных знаний обо всей совокупности основных элементов национальной платежной системы, являющееся причиной выборочных изменений в системе, и ограниченные концептуальное видение, руководство и доверие между основными заинтересованными сторонами.
• 2) Ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и возможностях развивающейся экономики, а также имеющемся потенциале системы для их удовлетворения.
• 3) Слабая поддержка и принятие реформ со стороны государственных и частных групп заинтересованных сторон, главным образом по причине недостаточной согласованности.
• 4) Ограниченные экспертные знания и финансовые ресурсы для развития и реализации инициатив реформирования.
• 5) Правовые, регулятивные и иные барьеры государственной политики, препятствующие развитию, которые используют естественное неприятие инноваций во взаимодействии в сфере платежей из-за возникающих рисков.

В ходе анализа работы платежной системы в России было выделено шесть основных рисков:

Первый - риск потери ликвидности регионального сегмента платежной системы.

Он концентрирует в себе практически все называемые аналитиками банковской сферы риски - кредитные, фондовые, операционные, валютные, поскольку каждый из этих рисков имеет однотипный результат - отрицательное влияние на величину ликвидности. Следует учитывать, что выявленные виды рисков способны накладываться друг на друга и формировать системный риск, при этом стартовый, первоначальный риск способен вызвать активирование и развитие других негативных явлений. Как правило, риски в платежную систему вносят ее клиенты, т.е. банки и клиенты банков. Снижение платежеспособности клиента уменьшает ликвидность платежной системы. Несколько ослабленных этими процессами банков могут отрицательно повлиять на работоспособность региональной компоненты платежной системы Банка России. Зная средние остатки, среденстатистические суммы поступлений и списаний средств с корреспонденских чсетов банков в регионе, нетрудно подсчитать велечину снижения ликвидности до опастного уровня.

Второй риск сопряжен со стремлением клиентов использовать действующие в стране платежные системы в криминальных целях. Практика использования федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных приступным путем, и финансированию терроризма» показывает постоянные попытки отдельных клиентов обойти его требования, что может создать для отмывания незаконно полученных средств, финансирования антигосударственных структур, создания внебанковского транспорта денежных средст, ухода от уплаты налогов. С каждым годом во многих регионах растет число преступлений в финансово-банковской сфере, поэтому в связи продолжающимся расширением бизнеса и предпринимательства актуальность управления этих рисков будет возрастать.

В этой связи можно выделить третий риск - риск несанкционированного проникновения в платежную систему с целью организации хищений денежных средств банков, проведения операций по выводу денег из банковской сферы. Учитывая, что методы выявления этих рисков отличаются от традиционных банковских форм регулирования, такой вид риска можно обозначить как специфический.

Четвертый - риск вывоза денежных ресурсов из страны, который можно назвать особым видом риска. К сожалению, показатели, характеризующие этот вид риска, на региональном уровне не анализируется. Практики и опыта в банковской системе в этой области не имеется, и предстоит строить эту работу фактически с нуля.

В этой связи необходимо организовать дискуссию ученных и практиков о целесообразности введения лимита на вывоз денежных ресурсов из страны и обязательного уведомления Банка России о переводе значимой суммы за границу, получения разрешения Банка России на перевод более весомых сумм за рубеж.

Пятый риск - это риск последствий срыва нормальной работы системы по техническим, технологическим, организационным причинам, которые могут спровоцировать ее временную остановку, рост масштабов претензий и штрафных санкций в отношениях между клиентами и самой системой.

Шестой риск - риск последствий действий некомпетентного руководителя коммерческого банка, ненадлежащего исполнения им своих функций.

На первый взгляд кажется, что этот вид риска не относиться к платежной системе, однако это заблуждение. Ненадежный руководитель способен нанести ущерб не только своему банку, но и его корреспондентам, всей платежной системе.

Следовательно необходимо продумать методы и формы измерения вышеперечисленных рисков, определения показателей, сигналов начала отступления от установленных норм.

С этой целью следует разработать порядок, правила анализа и наблюдения клиентов в самом банке, т.е. сформировать программу саморегулирования, самоконтроля в каждой кредитной организации.

Первоочередным шагом, на наш взгляд, может стать установление каждому участнику платежной системы Банка России неснижаемого остатка на корсчете. Это позволит создать постоянный минимальный объем ликвидности регионального сегмента платежной системы Банка России и, безусловно, повысить ее надежность.

Весьма актуальным является организация мониторинга исполнения договора о ведении счетов клиентов в кредитных организациях. В ряде банков, к сожалению, прочная практика - идти на поводу у клиентов. Полагаю, что отступления от требований Банка России должны сурово пресекаться, и Центральный банк Росси должен иметь полномочия предъявлять жестких санкций. Спицин С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. 2008. №8. С.43-45.

Серьезной проблемой в обеспечении платежного механизма в России является анализ показателей частных платежных систем. Доля этих систем в расчетах с каждым годом увеличивается. Разработку норм надзора и аудита частных платежных систем, следует начинать с установления правил и норм функционирования самих частных платежных систем, введения практики лицензирования их деятельности, ежедневного мониторинга показателей, влияющих на ликвидность Банка России.

Первые ростки рисков появляются в замедлении бизнеса клиентов банка, в снижении поступлений средств на счета клиентов, ухудшение финансовой устойчивости. В этих условиях банк начинает искать альтернативные формы сохранения своей финансовой стабильности, и Банк России способен зафиксировать индикаторы этих стремлений. Они проявляются: в уменьшении остатков средств на корсчете банка; в расширении заимствований; более частом привлечении межбанковских кредитов. Аналитический банковский журнал. 2007 г. декабрь. С.56-64.

Как должна выглядеть современная платежная система Банка России? Во-первых: платежная система Банка России должна иметь четкую и понятную для участников рынка нормативно - правовую базу, которая действует одинаково на всей территории РФ.

Во-вторых: платежная система Банка России должна иметь четко определенные и эффективные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, а так же обеспечивать быстрый и окончательный расчет в день валютирования.

В-третьих: платежная система Банка России должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и имеет резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течении операционного дня.

В-четвертых: платежная система Банка России должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей и т.д.

Учитывая, что платежная система Банка России является в настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы.

Стратегией развития банковского сектора РФ, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России, определено, что совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями.

Это позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. К основным принципам нового подхода можно отнести: -- целостное описание платежной системы Банка России с точки зрения используемых инструментов, процедур и применяемых правил; -- разграничение участников платежной системы Банка России в зависимости от требований законодательства к операциям, осуществляемых по счетам участников (кредитные организации, органы Федерального казначейства), содержания предоставляемых им услуг (прямые и косвенные участники) и способа доступа к ним (непосредственный или опосредованный через РКЦ);

Определение перспектив развития платежной системы Банка России с учетом необходимости сближения функциональных характеристик региональных расчетных систем и унификации их регламентов с переходом к единому регламенту по московскому времени; -- укрупнение региональных компонент и снижение их количества в целом по стране.

Реализация данных принципов позволит обеспечить унифицированные процедуры и правила осуществления безналичных расчетов через Банк России независимо от структуры расчетной сети Банка России и особенностей применяемых в региональных компонентах программно-технических комплексов. Другим важным направлением совершенствования регулирования платежной системы Банка России является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

При совершенствовании правил использования расчетных документов в электронной форме дополнительно потребуется:

• 1) исключить применение электронных платежных документов сокращенного формата;
• 2) устранить различия в осуществлении внутрирегиональных и межрегиональных расчетов и соответственно отойти от связанных с этим понятий;
• 3) отменить ограничения по формам расчетов;
• 4) автоматизировать функции ведения очередей неисполненных расчетных документов (в действующих нормативных актах пока используется бухгалтерское понятие «картотека»);
• 5) разработать механизмы исполнения расчетных документов в электронной форме, поступающих от прямых участников -- кредитных организаций, в отношении которых вводятся ограничения по основаниям, предусмотренным законодательством (ликвидационные процедуры, арест денежных средств на счете и т.п.) без прекращения электронного документооборота с такими участниками;
• 6) устранить различия в технологиях и структурах данных, применяемых в различных программных комплексах («унифицированные форматы обмена электронными сообщениями»);
• 7) совершенствование инструментов, используемых в платежной системе Банка России, в целях обеспечения сквозной обработки данных и совместимости с внешними платежными системами. Ушаков П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России // Деньги и кредит. 2008 г. №11. С.14-19.

Среди платежных систем, в наибольшей степени подверженных системному риску, выделяются системы, в которых осуществляются расчеты на нетто-основе. В настоящее время в России такие платежные системы преобладают на организованных финансовых рынках и в сфере розничных платежей, но пока занимают незначительную долю по сравнению с переводами, осуществляемыми через платежную систему Банка России. В этой связи на первоначальном этапе в силу отсутствия системной значимости для финансовой системы РФ платежных систем, осуществляющих расчеты на нетто-основе, Банк России предполагает разработку документов, носящих рекомендательный характер для операторов частных платежных систем. Данные документы в основном будут затрагивать вопросы содержания правил платежных систем в части управления рисками, например: -- установление критериев доступа к платежным системам. В международной практике такой доступ, как правило, получают только кредитные организации, соответствующие определенным финансовым требованиям и обладающие соответствующими программно-техническими средствами. Требования могут касаться лимитов уставного капитала или лимитов участия в формировании гарантийных (резервных) фондов. Гарантийные фонды платежных систем используются при наступлении неплатежеспособности одного из ее участников;

• -- установление двусторонних или многосторонних ограничений (кредитовых и дебетовых). Указанные ограничения позволяют участникам контролировать уровень кредитного риска и на практике зависят от размера взноса участника в гарантийный фонд. Одновременное формирование гарантийного фонда и установление дебетовых ограничений существенно повышают устойчивость платежной системы;
• -- участие других участников платежной системы в схеме покрытия убытков, возникших из-за неплатежеспособности одного или нескольких участников. С проблемой управления рисками связано определение эффективности функционирования платежной системы. Естественно, что кредитные организации, участвующие в платежной системе, заинтересованы в том, чтобы стоимость исполнения платежей была минимальна. Но минимизация стоимости часто увеличивает рискованность исполнения платежей за счет снижения уровня безопасности и отсутствия механизмов управления рисками, требующих существенных финансовых затрат. В связи с этим средствами нормативного регулирования должно достигаться оптимальное сочетание эффективности и надежности платежных услуг.

Одним из первых шагов в организации надзора за частными платежными системами может стать организация системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера. Первоначальный сбор информации должен позволить выявить кредитные организации, выполняющие функции расчетных институтов (расчетных центров) частных платежных систем, после чего возможна организация справочника, в который были бы включены актуализированные сведения о каждом расчетном центре. На основании информации о деятельности расчетных центров могут быть разработаны критерии классификации частных платежных систем (отнесение платежных систем, созданных на базе конкретного расчетного центра, к той или иной группе) в соответствии с подходом, изложенном в международных стандартах (системно- значимые платежные системы, значимые платежные системы, незначимые платежные системы). Указанная классификация требует нормативного закрепления с установлением процедур оценки на соответствие правил функционирования системы ключевым принципам, а также оценки адекватности мер, направленных на снижение вероятности возникновения системного и иных рисков.

Можно сделать вывод что, платежная система России становиться более масштабней и рискоориентированной, с постоянно растущим числом участников и суммами проводимых операций. К предпосылкам такого положения можно выделить следующее: 1) Банком России выполнены масштабные работы по созданию системы коллективной обработки информации, совершенствованию технической инфраструктуры, институциональных формирований платежной системы Банка России. 2) В 2007 г. впервые Банк России ввел в эксплуатацию уникальную систему банковских электронных средств платежей (БЭСП), которая обслуживает клиентов - участников платежной системы Банка России 20 часов в сутки. 3) активное освоение клиентами и банками мирового экономического пространства сопровождается расширением клиентских связей, взаимодействием с новыми экономическими структурами и зарубежными банками. 4) наряду с мощной и хорошо отлаженной платежной системой Банка России в стране действует десятки частных платежных систем, доля которых в проведении платежей постоянно растет. 5) Коммерческие банки и их клиенты с каждым годом становятся крупнее. 6) Во многих областях страны увеличивается число филиалов банков с участием иностранного капитала. Спицин С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. 2008. №8. С.44.

• Габдулхакова Гузель Раудатовна , бакалавр, студент
• Башкирский государственный аграрный университет

• ПРОЕКТИРОВАНИЕ
• АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

• Проектирование и разработка программного обеспечения для информационной поддержки интернет провайдера
• Защита информации в экономической информационной системе
• Модульный принцип построения информационных систем в финансово кредитных организациях
• Применение информационных технологий электронной коммерции
• Проектирование базы данных «Учет публикаций преподавателя»

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Автоматизированная банковская система– это форма организационного управления банком на базе широкого применения новых информационных технологий.

Работа банков в огромной степени зависит от состояния экономики страны в целом. Относительная стабилизация отечественной экономики в 2003 году обеспечила рост большинства российских банков, обострение конкуренции между ними. Характерными особенностями современного рынка банковских услуг являются все большая универсализация банков, борьба за клиентов. Продолжается продвижение крупнейших банков в регионы. В целях повышения эффективности работы банки вынуждены инвестировать значительные средства в IT-технологии.

К современным автоматизированным банковским системам предъявляются очень строгие требования, не только со стороны банков – пользователей, но и со стороны государственных и контролирующих органов.

Основные требования, предъявляемые к автоматизированным банковским системам можно разделить на четыре части:

1. основные требования;
2. требования к автоматизированной банковской системе как программному средству – системотехнические требования;
3. специальные требования, отражающие специфику банковской деятельности, банковских операций и технологий их выполнения;
4. показатели качества, характеризующие процесс разработки автоматизированной банковской системы.

Мы рассмотрим только требования к автоматизированным банковским системам как к продукту, к ним относятся:

1. функциональная полнота;
2. комплексный подход;
3. масштабируемость системы;
4. настраиваемость системы;
5. централизованное управление системой;
6. единая база данных, обеспечивающая многопользовательскую работу;
7. работа в режиме реального времени;
8. безопасность и надежность работы.

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

Front-office (верхний уровень) – подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, Центральным банком.

Back-office (средний уровень) – подсистему, обеспечивающую общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами и т.д.

Accounting (нижний уровень) – подсистему, обеспечивающую своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учёта.

В самостоятельную группу – Analysis – выделены операции реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

В подсистему Front-office может входить автоматизированная система «Клиент-Банк» предназначенная для организации электронного документооборота между банком и клиентами (организациями, имеющими счет в банке). Система состоит из двух частей – клиентской и банковской.

Основные функции автоматизированной банковской систем:

1. Автоматизация ежедневных банковских операций, ведение бухучета и составление сводных отчетов;
2. Система коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями;
3. Аналитические системы, предназначенные для анализа деятельности банка и выбора оптимального в данной ситуации решения;
4. Автоматизация различных операций (кредитные карточки, банкоматы);
5. Системы межбанковских расчетов.

На рынке АБС присутствует около 20-ти фирм-разработчиков автоматизированных банковских систем, создающих разнообразные программные продукты.

В табл. 1. проведены данные о количестве банков, использующих разработками основных IT-компаний. Опрос проведен компанией «Ламинфо» (опрошено банков – 1154).

Одной из основных функций банковской системы является обеспечение непрерывных платежей между предприятиями.

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы:

• платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей и 71,9% от общего количества платежей);
• платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно);
• внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%);
• платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).

Таким образом, автоматизированные банковские системы не только помогают сотрудникам быстро и качественно выполнять свою работу, но и предоставляют определённые удобства для клиентов банка.

Список литературы

1. Борисов Е.Ф. Основы экономики. [ Текст ]// – М.: Юристъ, 2011.
2. Ведяпин В.И. Информация в экономике. [ Текст ]// М.: ИНФРА-М 2010.
3. Информационные системы в экономике (под редакцией В.Д. Ка-маева). [ Текст ]// М.: Владос 2011.
4. Шарафутдинов А.Г. Банковские автоматизированные информационные системы [Текст] // Тенденции и перспективы развития статистической науки и информационных технологий сборник научных статей: посвящается Юбилею профессора кафедры статистики и информационных систем в экономике доктора экономических наук Рафиковой Нурии Тимергалеевны. МСХ РФ, Башкирский государственный аграрный университет.-Уфа, 2013. С. 167-168.
5. Шарафутдинов А.Г. Каналы реализации продукции личных подворий[Текст] //Известия Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена. 2009.№ 119. С. 129-132.